Persoanele care au contractat un credit de la banca au la dispozitie doua modalitati de rambursare a imprumutului. Ei pot plati o rata fixa sau una descrescatoare. In ambele situatii, dobinda se calculeaza la soldul lunar al creditului, spre deosebire de comisioane. Acestea, fie lunare, fie anuale, pot fi calculate atit la principal, cit si la valoarea initiala a creditului, pe intreaga perioada de finantare. In cazul creditelor cu rata descrescatoare, suma initiala este impartita la numarul total de rate, iar pentru fiecare rata valoarea principalului rambursat este egala. La aceasta valoare se adauga dobinda platita de client, dobinda aplicata la soldul lunar si care, evident, va fi mai mica in fiecare luna (de aici apare faptul ca rata lunara descreste). In cazul creditelor cu rata fixa, in prima parte a perioadei de creditare principalul rambursat este foarte mic, iar dobinda rambursata este mai mare si, pe masura ce se inainteaza spre sfirsitul creditului, principalul creste, iar dobinda platita scade.

Contractind creditul cu rata descrescatoare, scapi mai repede de costurile cu banca si incepi sa te concentrezi pe rambursarea principalului. Cu ocazia refinantarii se vede cit s-a achitat din credit la un moment dat. Acest mod de calcul are, totusi, marele dezavantaj ca din cauza ca prima rata este mai mare decit restul ratelor, la calculul eligibilitatii, adica al determinarii capacitatii de rambursare in vederea acordarii creditului, solicitantul sa obtina o suma mai mica de bani. Sint putini cei care indeplinesc conditia salariala (rata sa fie cel mult jumatate din salariu). Pe de alta parte, clientul va plati mai putina dobinda in cursul creditului fata de varianta ratei fixe.

Prin rata egala, in primii ani bancile isi recupereaza cheltuielile, in prima perioada a creditului principalul fiind mai mic, iar suma din dobinda mai mare, rapor