Atunci când se urmăreşte contractarea unui credit cât mai avantajos posibil,există în general doi indicatori care ar trebui urmăriţi în special, şi anume: dobânda anuală efectivă (DAE) şi suma totală de rambursat.
Pe portalul financiar www.FinZoom.ro, prin intermediul serviciului gratuit "Întreabă Expertul", am primit multe întrebări legate de diferenţa dintre aceşti doi indicatori.
De multe ori, utilizatorii portalului financiar Finzoom şi-au exprimat nedumerirea legată de relevanţa indicatorului DAE şi preferinţa faţă de indicatorul sumei totale de rambursat, care este văzut ca fiind mult mai intuitiv şi mai clar. Suma totală de rambursat cuprinde, la fel ca DAE - dobânda anuală efectivă, toate costurile pe care le implică un credit (mai puţin cheltuielile legate de asigurări, sau modificările de orice fel asupra scadenţarului, care însă nu intră nici în calculul DAE).
Dar, dintre aceşti doi indicatori, doar DAE ţine cont de valoarea în timp a banilor. De pildă, 1.000 EUR din suma totală de rambursat nu au aceeaşi valoare dacă sunt plătiţi: la acordare (sub forma unui comision iniţial), în fiecare an sau în fiecare lună (sub forma unui comision anual sau lunar pe toată perioada creditului, care totalizează 1.000 EUR) sau la sfârşitul perioadei de creditare. DAE, fiind un procent ce cuprinde cheltuielile cu dobânda şi comisioanele, oferă o informaţie relativă la momentul actual, când se doreşte accesarea creditului. Afişarea DAE este obligatorie tocmai datorită faptului că este singurul indicator obiectiv de comparare a ofertelor existente pe piaţă.
În plus, trebuie avut în vedere şi costul de oportunitate. Aceşti 1.000 EUR pot fi: plasaţi într-un depozit bancar, investiţi într-un fond mutual, în achiziţia de bunuri de folosinţă etc. Dacă sunt, de exemplu, plasaţi astăzi într-un depozit bancar, vor creşte ca valoare cu dobânda primită la depozit.
