Pana acum un an de zile, bancherii nici nu-si imaginau ca vor trai clipele cand romanii isi vor abandona casele cumparate pe credit, refuzand sa mai plateasca ratele si obligand astfel creditorul sa execute ipoteca.
Ce-i drept, vremurile acelea nu au venit inca in Romania, dar, judecand dupa contextul international, putem crede ca nici nu va mai dura mult pana atunci.
Cand acorda un credit ipotecar sau imobiliar, pentru a fi sigura ca nu va ajunge sa execute vreo garantie, banca nu are in vedere decat un singur lucru: valoarea imobilului girat sa o depaseasca pe cea a creditului acordat. Doar asa, un client care intra in imposibilitate de plata va incerca singur sa-si valorifice locuinta (pentru a nu pierde avansul si valoarea cu care s-a apreciat), exonerandu-si astfel datoria fara a transforma institutia financiara intr-o agentie imobiliara.
In cazul unei locuinte care acum valoreaza 120.000 euro, dar care a fost achizitionata, la sfarsitul lui 2006, cu 100.000 euro (25% avans propriu, 75% prin credit ipotecar), indicatorul LTV (loan to value ratio - valoarea creditului/valoarea garantiei) coboara sub 60%.
Altfel spus, daca nu si-ar vinde singur locuinta pentru care nu mai poate plati ratele, clientul ar pierde aproximativ 50.000 de euro.
Atat timp cat valoarea LTV coboara sub 75-80%, pentru o banca, chiar si atunci cand crediteaza o persoana fara venituri, riscurile la care se expune sunt aproape inexistente.
Criza imobiliara schimba raportul de "forte" intre client si banca
In ultimele luni, situatia a inceput sa se schimbe in favoarea clientului. Pentru cei care si-au cumparat locuinte prin imprumut ipotecar/imobiliar, acum un an, fara sa plateasca avans (bancile incepand sa acorde credite relaxate din vara lui 2007), valoarea indicatorului LTV este foarte aproape de 100% sau chi
