Piaţa creditului este divizată în trei mari categorii de clienţi: persoanele fizice, IMM-urile şi companiile mari. Fiecare dintre cele 3 categorii au caracteristici diferite de risc şi implicit de profitabilitate. Dar mai important de atât este faptul că prin creditarea persoanelor fizice se realizează creşterea semnificativă a consumului pe când creditarea IMM-urilor şi a companiilor înseam-nă finanţarea producţiei şi crearea de plus-valoare.

Creditarea persoanelor fizice este foarte facilă instituţiilor datorită gradului de specializare redus privind analiza documentaţiei. Pentru aprobarea unui credit - fie el de consum, ipotecar, imobiliar etc - sunt necesare câteva documente ce dovedesc provenienţa veniturilor realizate şi eventualele acte de proprietate a bunului adus în garanţie. Aprobarea creditului se face pe baza unui credit scoring intern, propriu fiecărei instituţii. Aproape întregul proces este informatizat, iar reprezentanţii instituţiilor din sucursale şi agenţii au doar rolul de preluare şi semnare a documentaţiei. Nimic din toate aces-tea nu are un caracter financiar specializat cu excepţia credit scoringului. Acesta este cunoscut în principiu de câteva persoane din fiecare instituţie şi se ajustează periodic în funcţie de politica de creditare şi alţi parametri statistici.

După o perioadă de aproape doi ani în care creditarea a fost absentă în special ca urmare a crizei financiare, începând din toamna anului trecut, băncile şi celelalte instituţii financiare au reluat ofertele de creditare pentru populaţie, însă totul într-un regim sever din punctul de vedere al riscului. Au început prin oferirea de credite garantate cu ipoteci: nevoi personale cu ipotecă, credite imobiliare şi ipotecare. Din păcate, apetitul populaţiei pentru ipotecarea de apartamente şi imobile a fost scăzut în special din cauza condiţiilor economice nu foarte prielnice