Noile norme BNR au scos din uz creditele de consum garantate cu ipotecă, au redus cu circa 35% gradul de îndatorare la cele negarantate și au majorat nivelul avansului la ipotecare.

Previziunile Capital s-au adeverit: chiar dacă BNR a spus că noul Regulament de creditare nu va afecta deloc creditele ipotecare, realitatea din ultimele două săptămâni arată că impunerea avansului minim de 25% și nivelul „loan to value“ practicat de băncile comerciale majorează nivelul avansului la 30% și chiar 40% din valoarea imobilului.

Surse din piața bancară ne-au declarat că „au apărut deja situații în care evaluarea garanțiilor aduse de clienți a ajuns să fie mai mică decât valoarea efectivă a tranzacției. La prima vedere, impactul ar fi de scădere cu aproximativ 30% a pieței de creditare ipotecară, altele decât cele incluse în programul Prima Casă“. Și asta în condițiile în care BNR a schimbat doar una dintre variabile: avansul trebuie să fie de minimum 25% la euro.

Cum ajungem totuși ca evaluarea unui imobil la bancă să fie mai mică decât cuantumul banilor plătiți de clienți pentru cumpărare? Practic, dacă un imobil este evaluat de bancă la 60.000 de euro, creditul permis nu poate depăşi o valoare de 70%-75% din această valoare, adică un maximum de 48.000 de euro. Gradul de acoperire cu garanţii se apropie acum de valorile 117,65% pentru lei, respectiv 133,33% pentru euro. La aceste valori, nivelul avansului creşte de la 20%-25% la 35%-40%. În plus, apare scăderea constantă a prețurilor imobiliarelor și nesiguranța băncilor privind evoluția prețurilor pe termen lung, fapt care duce la o evaluare din ce în ce mai scăzută a garanțiilor.

Consum cu ipotecă? Doar refinanțare!

Anca Bidian, CEO Kiwi Finance, recunoaște, la rândul său, că variabila care se modifică este avansul, în ciuda faptului că, teoretic, o familie poate accesa și acum un credit ipo