Fără a avea un avans consistent, de 25%-30%, o familie cu venituri medii nu prea poate lua prin credit mai mult de o garsonieră în Bucureşti. Având acel avans, poate cumpăra şi un apartament cu două camere.

Lansat în urmă cu trei ani, programul Prima Casă a dominat covârşitor creditarea ipotecară din sistemul bancar local, cu o cotă peste 85%, în principal având avantajul avansului minim de doar 5%. Totuşi, odată cu sfârşitul acestui an, se pare că vom avea şi finalul programului Prima Casă.

Prin urmare, creditarea ipotecară va fi disponibilă doar prin împrumuturile clasice, care, conform noului regulament al BNR, presupun un avans de peste 25%, dacă sunt în euro, sau de peste 15%, dacă sunt în lei.

Pe de-o parte, creditul ipotecar în euro are costuri mult mai reduse decât cel în moneda naţională (un DAE de 5,7% la euro faţă de un DAE de 8,4% la lei), dar presupune un avans mult mai mare (25%-30% la euro faţă de 15%-25% la lei).

În ceea ce priveşte gradul de îndatorare pentru împrumuturile ipotecare, fie că sunt în euro, fie că sunt în lei, acesta variază de regulă între 50% şi 60%, pentru angajaţii cu venituri medii, spun reprezentanţii brokerului de credite Kiwi Finance. Potrivit lor, cu cât avansul este mai mare, clientul poate obţine un grad de îndatorare mai mare, întrucât banca are un confort sporit.

Opţiunile pentru familia cu venituri medii

În materialul de faţă, analizăm variantele de finanţare ipotecară pentru o familie formată din doi tineri, fără copii, care are venituri medii. Specialiştii Finzoom spun că o astfel de familie obţine în general un grad de îndatorare de 50%, deşi teoretic îndatorarea poate merge şi până la 65%, dar doar în cazuri excepţionale.

Un al criteriu important al împrumutului ipotecar ţine de valoarea maximă a acestuia raportată la valoarea locuinţei (Loan to Value – LTV). Cum spuneam mai