O soluţie pentru accesarea unui împrumut ipotecar ieftin o reprezintă produsul de economisire-creditare din oferta băncilor pentru locuinţe, BCR BpL şi Raiffeisen (RBL). Cunoscute şi sub denumirea de „bauspar”, după originea germanică a instituţiilor de credit care le-au lansat, ele devin tot mai populare şi în România, pentru că reprezintă o îmbinare a două produse: unul de economisire pe termen de 5-7 ani, cu o primă de la stat de 25% din suma economisită, dar nu mai mult de 250 euro/an, şi un credit în lei cu dobândă fixă, destinat cumpărării, construcţiei sau amenajării unei locuinţe.
Modul de derulare a unui astfel de contract este destul de simplu: începe cu o perioadă de economisire, pe parcursul căreia clientul trebuie să acumuleze o sumă care să-i asigure un avans de cel puţin 40-50% din valoarea totală a investiţiei, restul urmând să fie completat cu un credit.
Atractivitatea acestui sistem constă în obţinerea primei de la stat. Deşi dobânda pare mică la depozite, de 1,5%, 2% sau 3%, în funcţie de bancă şi de produs, aceasta este compensată de dobânda nominală fixă, de aproximativ 5-6% pe an, la creditele acordate numai în lei. Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care conţine toate comisioanele, urcă uşor peste 8%.
Un astfel de produs financiar reprezintă o bună modalitate de economisire pe termen lung şi pentru cei care nu doresc să realizeze ulterior o investiţie imobiliară, deoarece după 5 ani de la semnarea contractului vor putea utiliza în orice alt scop sumele depuse, prima de la stat şi dobânzile plătite de bancă. În plus, prima de la stat este neimpozabilă, spre deosebire de câştigul din dobândă, pentru care banca reţine un impozit de 16%.
Dacă însă banii se retrag înainte de termenul din contract, prima de la stat trebuie returnată.
Cum se derulează contractul
Schema de funcţionare a unui contract
