In conditiile unei economii de piata, orientata catre consum, investitiile personale si consumul se bazeaza din ce in ce mai mult pe credit, care se contracteaza la banci, societati de leasing, societati de credite ipotecare, societati de credite de consum ori prin cumparari in rate sau pe credit. Multiplicarea si amplificarea creditelor contractate de un simplu particular pot duce, ca si in cazul comerciantilor, la crize financiare de supraindatorare. Tendinta de indatorare prin credite de consum este cu atat mai mare cu cat rata de crestere a economiei este mai mare. In Romania, rata de crestere economica a fost in medie de 7% in ultimii trei ani.
Rata de crestere a indatorarii prin credite de consum a simplilor particulari a fost insa de cel putin 30% anual. In mediul urban, cel putin 40% din persoanele in varsta de 18 pana la 65 de ani au contractat cel putin un credit, tipurile de credit cele mai utilizate fiind cele pentru nevoi personale. Iar restantele au ajuns deja la nivelul de 200 mil. euro. Aceasta tendinta de crestere a ratei de indatorare nu poate dura la nesfarsit, mai ales in Romania, o tara cu o economie care nu si-a corectat deloc racilele din perioada comunista si nici din perioada de tranzitie la economia de piata si o tara in care cresterea economica este sustinuta, de fapt, de consum. Va urma, in mod evident, o severa corectie, ceea ce va provoca mari probleme bancilor, care isi vor fi vazut clientela pentru creditele de retail injumatatita. Nici piata creditelor ipotecare nu este ferita de acest risc, chiar daca in Romania rata creditelor neperformante din acest sector este inca la nivelul de 1%.
Totusi, clientela acestor credite este puternic polarizata. Exista o minoritate de clienti, cam 20% din populatia activa, care acceseaza credite ipotecare nu din nevoia de a obtine o locuinta, ci pentru a efectua plasamen
