Un imprumut cu rate fixe poate fi mai scump cu pana la 30% fata de unul similar, dar cu rate descrescatoare, oferit de aceeasi banca, potrivit specialistilor in brokeraj.
Cum orice avantaj pentru client echivaleaza cu o mica pierdere pentru banca, produsele de creditare cu rate descrescatoare au fost excluse din portofoliu institutiilor bancare.
Diferenta de costuri rezulta in urma modului in care se calculeaza dobanda. In ambele situatii aceasta se aplica la sold, cu precizarea ca, in cazul creditelor cu rambursari (rata credit + dobanda) egale, dobanda se aplica la o rata a creditului crescatoare, de unde rezulta si o dobanda totala mai mare.
Astfel, in cazul unui imprumut ipotecar in valoare de 100.000 de euro, contractat pe o perioada de 30 de ani, cu o dobanda de 8,95% (luat de la CEC Bank), suma fixa pe care trebuie sa o returnezi lunar (rata credit + dobanda) bancii este de 801 euro, in timp ce platile descrescatoare pornesc de la 1.024 euro si ajung la 199 de euro.
Per total, costul total al creditului ipotecar de mai sus se ridica la 234.517 euro, in cazul imprumutului cu plati lunare descrescatoare, respective 288.409 euro, daca platile lunare catre banca sunt egale.
O rata mai mare platita la inceput diminueaza considerabil suma maxima pe care clientul o poate accesa, deoarece gradul de indatorare se calculeaza in functie de primele ratele din primele luni.
In plus, un credit cu plati descrescatoare devin mai ieftin abia dupa ce s-au platit doua treimi din rate.
In cazul in care clientul intentioneaza sa-si refinanteze creditul in primele 225 de luni, din 360 pe cat se intinde creditul amintit anterior, este mult mai avantajos sa contracteze, inca de la inceput, un imprumut cu rate fixe.
Dobanzi mai mici la creditele pe termen lung
Pe de alta parte,
